最近，趣店成為百度搜索熱詞，一家普通的金融科技公司成為互聯(lián)網(wǎng)上的關(guān)注焦點(diǎn)，在質(zhì)疑其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以及過度依賴螞蟻金服的同時(shí)，還將現(xiàn)金貸再次推至風(fēng)口浪尖，稱之為“原罪”、“高利貸”?，F(xiàn)金貸真的這么可怕么？其實(shí)，你不知道的真相還有很多......

現(xiàn)金貸是“原罪”、“惡根”？

原罪一詞來自基督教傳說，是這樣定義的，“人類生而俱來的、洗脫不掉的罪行，是惡根。”我們既不能主觀臆斷也不能因?yàn)樾袠I(yè)熱而盲聽，否則就是，不分好賴，一錘子敲死一群人。那么，現(xiàn)金貸到底是原罪嗎？

現(xiàn)金貸一詞是從近幾年才開始廣為流傳的，它的出現(xiàn)彌補(bǔ)了銀行與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)能力之外的業(yè)務(wù)。而這個(gè)“業(yè)務(wù)”并不是在中國土生土長的，而是海外的舶來品，發(fā)薪貸。

在海外，這是一款面向年輕人群體的產(chǎn)品，之所以叫發(fā)薪貸，是因?yàn)樵谒麄兡玫焦べY之前發(fā)放給他們的一種短期貸款融資。因其優(yōu)勢屬性，被國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融公司采用，成為現(xiàn)在人們看到的現(xiàn)金貸。

更重要的是，它與傳統(tǒng)消費(fèi)貸相比，模式上更加創(chuàng)新。1.準(zhǔn)入門檻低。現(xiàn)金貸無需消費(fèi)場景，只要符合互聯(lián)網(wǎng)金融公司借款許可，就能獲得一定額度的貸款；2.無需抵押。現(xiàn)金貸通過各種流量入口導(dǎo)入，不需任何資產(chǎn)抵押，即可在線放款，流程簡單便捷。這些優(yōu)勢都激勵(lì)了現(xiàn)金貸的發(fā)展。

此外，現(xiàn)金貸在國內(nèi)火爆與人們的消費(fèi)理念升級有關(guān)，完成由理性消費(fèi)到感性消費(fèi)的轉(zhuǎn)變。通俗來說，理性消費(fèi)是，能買的起買，買不起拉倒；感性消費(fèi)是，喜歡一定要買。銀行正是發(fā)現(xiàn)了這個(gè)需求推出了信用卡，讓很大一部分人得到滿足，進(jìn)而刺激了人們的借款需求。但在傳統(tǒng)的征信體制下，無征信記錄的中低收入群體根本拿不到這比錢。

在這樣的環(huán)境下，這部分人流向了現(xiàn)在的現(xiàn)金貸，他們雖然不是大額度消費(fèi)者，確是最大的消費(fèi)人群。當(dāng)然，還有一個(gè)特別重要的原因是，電商的推波助瀾。

哪些群體在背后“推波助瀾”？

先來看一組數(shù)據(jù)，目前現(xiàn)金貸的行業(yè)規(guī)模約在6000億元-10000億元之間，其中電商系現(xiàn)金貸規(guī)模在5000億元左右，而垂直系和網(wǎng)貸系現(xiàn)金貸規(guī)模僅在1000億元左右。由此可見，電商在其中發(fā)揮到了重要作用。其中，阿里與京東玩的最溜，它們將錢借出去，再花回來。

阿里推出的螞蟻借唄后，十個(gè)月就放款3000億元，而這些錢大多又回流到了淘寶、天貓上；雖然沒有拿到京東的數(shù)據(jù)，但不難想象，后者顯然走了一條和前者近乎相似的路。

這也是發(fā)展趨勢所致。由此看來，現(xiàn)金貸是“原罪”、“惡根”的說法顯然有些偏激，現(xiàn)金貸顯然只是消費(fèi)繁榮的而衍生出的一種金融工具。

那么，除了電商的推動還有哪些玩家在積極參與呢？在政策的鼓勵(lì)下，企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融的切口其實(shí)早就被打開了，玩家可謂臥虎藏龍，不僅有BAT、互聯(lián)網(wǎng)科技公司，還有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、國企等。特別是互聯(lián)網(wǎng)科技公司，你卻以為只有趣店在做。

包括騰訊、阿里、百度、京東、搜狐、迅雷、新浪、小米、聚美優(yōu)品在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)科技公司都在做現(xiàn)金貸及消費(fèi)貸金融服務(wù)，看好這塊市場。有數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺已多達(dá)千家。

另一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)貸行業(yè)的轉(zhuǎn)型，通過助貸的模式都為現(xiàn)金貸提供了大量的資金，而隨著供給增加，反過來也會催生出新的貸款需求，而需求增加又催生了更多供給，只要資金源源不斷進(jìn)入，這個(gè)行業(yè)規(guī)模便能越做越大，久而久之，現(xiàn)金貸就成了一種現(xiàn)象、風(fēng)口。

其實(shí)，很多人除了質(zhì)疑現(xiàn)金貸是“原罪”外，還有一種說法是，“這不就等于放高利貸嗎？”筆者想說，這樣的人群是極其擁有“智慧”的，因?yàn)樗麄兒盟啤盁o所不知”。

現(xiàn)金貸高利息=“高利貸”嗎？

我們先來看看高利貸是如何定義的。

高利貸是指索取特別高額利息的貸款。它產(chǎn)生于原始社會末期，在奴隸社會和封建社會，它是信用的基本形式。通俗一點(diǎn)說，在現(xiàn)代銀行制度建立之前，民間放貸都是利息很高的。

根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》中規(guī)定，“民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率的4倍。超過上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為?！?/span>

最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中第二十六條規(guī)定，“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。”

然而，自2015年9月1日起，最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》施行后，高利貸的標(biāo)準(zhǔn)不再以是否超過年利率24%為標(biāo)準(zhǔn)，而以是否超過36%為標(biāo)準(zhǔn)。也就是說，年利率不超過36%的都不屬于高利貸。

既然現(xiàn)金貸不超過36%的標(biāo)準(zhǔn)就不屬于高利貸范疇，為何很多人會質(zhì)疑利息高呢？還扣上“高利貸”的帽子？筆者認(rèn)為，肯定是現(xiàn)在很多人將其“利息與費(fèi)用”合計(jì)在了一起。

那么，現(xiàn)金貸平臺要承擔(dān)哪些費(fèi)用呢？筆者做了如下總結(jié)僅做參考，但可能還不僅限于此。

1.征信費(fèi)用。非持牌現(xiàn)金貸平臺無法接入央行征信，只能是依托第三方數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)分析，這里涉及一筆龐大的費(fèi)用支出；2.獲客費(fèi)用，現(xiàn)在現(xiàn)金貸平臺單個(gè)獲客成本，從幾十元到幾百元不等。而現(xiàn)金貸用戶的單筆借款額大多只有幾百到幾千元之間不等，這樣的情況下，用戶頭幾次借款時(shí)，他貢獻(xiàn)的收益都覆蓋不了他的成本。

此外，現(xiàn)金貸平臺還可能要面對借款人五花八門的惡意騙貸和抹黑，還要提升技術(shù)手段防止黑客攻擊，一不留神就容易成為不法分子的盤中餐。當(dāng)然也有人會認(rèn)為，這些“原因”都是在替現(xiàn)金貸開脫，“你有那么大的用戶量嗎？黑客會閑的沒事來攻擊你？”

針對這個(gè)問題，我們可以通過一組數(shù)據(jù)看看，這個(gè)行業(yè)除了資金體量外，到底有多少人在參與其中。而那些沒有玩過現(xiàn)金貸卻言之鑿鑿的人，其動機(jī)就可能不得而知了。

筆者查閱第三方平臺統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中國現(xiàn)金貸潛在用戶超過了3億。也就說，可能每4-5個(gè)人中就有一個(gè)使用過現(xiàn)金貸或者是該產(chǎn)品的潛在用戶，有短期小額借貸需求，他們用這些錢都干什么了呢？

在數(shù)據(jù)平臺抽樣調(diào)查的20個(gè)用戶中，5個(gè)人借錢是用于“偶爾消費(fèi)”，13個(gè)人用于“臨時(shí)周轉(zhuǎn)”，包括：充話費(fèi)、加油、繳稅等，占比達(dá)到65%，最重要的是，他們的收入以及回款，都足以覆蓋債務(wù)。不過，這20人中有6個(gè)人都表示，利率有點(diǎn)高或過高，但也有11個(gè)人表示可以接受，剩下的人認(rèn)為如果有急用也可以接受，可見，大部分人選擇現(xiàn)金貸都是在自己可“控”的范圍內(nèi)，而500-1000元這樣的額度并不會給用戶帶來壓力和負(fù)擔(dān)。

既然現(xiàn)金貸有3億用戶，它也不是所謂的高利貸，為什么還會迎來各種質(zhì)疑聲呢？筆者覺得，2017年開始，有大量投機(jī)份子看到這行業(yè)大火進(jìn)入到了此領(lǐng)域，想借機(jī)“揩油”，分一杯羹，因?yàn)?，在百度關(guān)于現(xiàn)金貸三個(gè)字就收錄了10500000個(gè)相關(guān)內(nèi)容。就像筆者的收入被富豪平均后拉高了一樣，優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)金貸公司必然受到投機(jī)者的拖累。

現(xiàn)金貸行業(yè)如何走向健康、繁榮？

說到最后，謾罵、質(zhì)疑，其實(shí)都不能為這個(gè)行業(yè)帶來正能量和幫助，很有可能還會因過度指責(zé)一個(gè)行業(yè)而帶來整個(gè)用戶群體的“恐慌”。筆者想，這肯定不是每一個(gè)正常人愿意看到的，但任何行業(yè)想要健康、繁榮發(fā)展，確實(shí)還是要做到合法、合理、合規(guī)，才能步入正軌。

在監(jiān)管新規(guī)未到來之前，企業(yè)還是先要從自身找出原因并解決。對現(xiàn)金貸利率封頂要嚴(yán)格執(zhí)行，即現(xiàn)金貸利率不得超過36%，不得收取砍頭息、服務(wù)費(fèi)不能在本金中扣除。同時(shí)要保護(hù)客戶隱私、出借資金來源要合法，堅(jiān)決反對暴力催收等問題，做好自查、自糾工作。

但這些還只是內(nèi)部制度問題，對于一個(gè)企業(yè)來說，風(fēng)控也是非常重要的一環(huán)。在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算在國內(nèi)發(fā)展比較成熟的今天，完全可以通過此技術(shù)手段做到，“該貸才貸”，通過大數(shù)據(jù)還能夠多維度、全方位識別用戶信息，這肯定要比人工審核等手段來得更加精準(zhǔn)。

現(xiàn)金貸既不是“原罪”也不是“高利貸”，若根據(jù)上述數(shù)據(jù)中的3億潛在用戶來看，現(xiàn)金貸將普惠更多人群。未來，哪家企業(yè)能在機(jī)制上做得更合理，在風(fēng)控環(huán)節(jié)上做得更靈活，在服務(wù)端上做得更優(yōu)秀也必將會脫穎而出，推動全行業(yè)的發(fā)展。而那些給現(xiàn)金貸“添油加醋”、 “妄加評斷”的投機(jī)份子將被歷史“掩埋”。